English
Creditele imobiliare sunt considerate un sprijin al planurilor mărețe, așa cum este și cumpărarea unei locuințe. Întrucât prețurile de vânzare ale apartamentelor sunt foarte mari, pentru mulți oameni sau chiar și investitori, împrumutul rămâne o soluție viabilă. Doar că de la idei, visuri și dorințe și până când pui mâna efectiv pe cheia casei este cale lungă, iar totul ține de o decizie bine chibzuită.
Valoarea dobânzii este extrem de importantă atunci când te gândești să contractezi un credit. În funcție de aceasta poți determina dacă merită sau nu să închei un angajament financiar. Fiind informat în detaliu din start, poți preveni eventualele complicații. Prin urmare, dacă vrei să dai uitării închirierile pe termen scurt și să-ți iei propria locuință, iată ce trebuie să știi despre dobânzile la creditele imobiliare înainte de a cumpăra un apartament:
Dobânda poate fi variabilă sau fixă
Dobânda, exprimată ca un procent din suma împrumutată, reprezintă costul pe care îl plătești pentru a lua bani de la o instituție financiară. Aceasta are rolul de a acoperi potențialele riscuri ale creditorului și poate fi variabilă ori fixă. Dacă până acum ai luat în calcul doar închirierea apartamentului altui proprietar și este pentru prima dată când vrei să accesezi un împrumut imobiliar, atunci trebuie să cunoști ce înseamnă fiecare tip de dobândă în parte înainte de a te grăbi să semnezi contractul de credit.
O dobândă fixă rămâne neschimbată pe întreaga durată a împrumutului, ceea ce înseamnă că plățile lunare vor fi predictibile. Practic, procentul aplicat sumei solicitate nu poate fi modificat pe toată perioada finanțării. În schimb, dobânda variabilă poate fluctua în funcție de condițiile pieței, ceea ce conduce la plăți mai mici sau mai mari în timp. Compusă din marja băncii și indici de referință, precum IRCC, dobânda variabilă poate fi diferită de la un trimestru la altul.
DAE reflectă costul total al creditului
Pe piață există numeroase apartamente de vânzare, dar dacă te-ai decis să achiziționezi unul dintre acestea prin intermediul unui împrumut trebuie să știi și cât vei avea de plătit în fiecare an. Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este indicatorul financiar care arată costul total al unui credit pe an, exprimat ca procent din suma împrumutată.
DAE include nu doar rata dobânzii nominale, ci și orice alte costuri asociate cu împrumutul, cum ar fi comisioanele de administrare, taxele de analiză a dosarului, comisioanele de deschidere a creditului și de procesare și alte cheltuieli similare. Calculul DAE are scopul de a oferi o imagine mai clară și completă a costului real al unui împrumut, permițând astfel consumatorilor să compare mai eficient diferitele oferte ale băncilor. Este important de reținut că, deși DAE este un instrument util pentru compararea costurilor creditelor, acesta nu include toate cheltuielile posibile pe care le-ai putea avea în legătură cu un împrumut, cum ar fi asigurările sau taxele notariale.
Durata împrumutului influențează rata dobânzii
Fie că te gândești să locuiești în imobilul pe care îl vei achiziționa, fie că iei în calcul închirierea apartamentului, află că durata creditului poate afecta rata dobânzii. Asta înseamnă că trebuie să fii pregătit să plătești o dobândă mai mare, dar în plăți lunare mai mici, dacă optezi pentru un împrumut pe termen lung, deoarece riscul pentru creditor se mărește odată cu creșterea termenului.
Împrumuturile imobiliare acordate pentru o perioadă de 30 de ani sunt considerate mai riscante, deoarece există mai multe oportunități pentru ca evenimente neprevăzute să apară în viața solicitantului. De exemplu, pierderea locului de muncă sau alte dificultăți financiare ar putea afecta capacitatea acestuia de a rambursa împrumutul. Ca urmare, pentru a compensa acest risc suplimentar, creditele pe termen mai lung pot avea rate ale dobânzii mai mari comparativ cu cele pe termen mai scurt.
Valoarea dobânzii depinde și de scorul de credit
Dacă ai avut de-a lungul timpului diverse închirieri pe termen scurt, cu contract, și nu ți-ai achitat în totalitate datoriile, totul se poate întoarce împotriva ta odată cu nevoia de a accesa un împrumut imobiliar. Scorul tău de credit joacă un rol important în determinarea ratei dobânzii pe care o vei primi. Cu cât este mai bun, cu atât este mai probabil să obții o rată a dobânzii mai favorabilă.
Scorul de credit se calculează pe baza istoricului tău financiar și se folosește pentru a evalua cât de probabil este să îți rambursezi datoriile. Un scor mare sugerează că ai un istoric solid de gestionare a datoriilor și de efectuare a plăților la timp. Creditorii văd că ești responsabil și sunt dispuși să îți ofere o dobândă mai mică.
Pe de altă parte, un scor de credit scăzut poate arăta că ai avut probleme financiare în trecut, mai ales dacă încă înregistrezi ceva restanțe. Acest lucru poate face creditorii să considere că este riscant să-ți acorde un împrumut și, ca urmare, pot percepe rate ale dobânzii mai mari pentru a compensa riscul.
Provocările economice din anii trecuți au constituit, sau încă reprezintă pentru mulți, o încercare din punct de vedere financiar. Dobânda este un criteriu crucial în cazul oricărui credit, așa că trebuie să fii bine informat și să cunoști îndeaproape toate detaliile înainte de a cumpăra un apartament. Alege să beneficiezi de servicii imobiliare premium și cu consultanți profesioniști dacă vrei să te asiguri că beneficiezi de un plan de creditare bine pus la punct pentru o locuință ce corespunde nevoilor și veniturilor tale lunare!