English
Predictorii din industria financiară și imobiliară, anticipează că toate costurile implicate în obținerea unui credit ipotecar vor fi mult mai mari în 2023, scăzând treptat până la sfârșitul anului. Acest lucru se datorează în principal credinței că inflația și-a atins vârful și urmează să cadă pe măsură ce economia se stabilizează la un nou normal.
IRCC este un alt aspect afectat de dezechilibrul economic național, evidențiat încă din perioada crizei pandemice 2020-2021.
Dacă vrei să obții finanțare pentru achiziția unei locuințe în 2023, iată tot ce trebuie să știi despre indicele IRCC în cazul dobânzilor unui credit ipotecar.
Ce este IRCC și cum se calculează?
IRCC este o abrevierea pe care o vedem cel mai des atunci când căutăm explicația notată cu steluță (*) pentru modul în care este calculat DAE la un împrumut. Care este legătura dintre cele două?
IRCC se definește ca Indicele de Referință pentru Creditele Acordate Consumatorilor și a fost introdus prin Ordonanța de Urgență 19/2019 ca o soluție alternativă pentru indicele existent la momentul respectiv – ROBOR. Adoptarea OUG 19/2019 a fost necesară deoarece creșterea valorii indicelui ROBOR influența puternic toate creditele cu dobânzi variabile și, implicit, cererea consumatorilor pentru astfel de împrumuturi.
Indicele ROBOR a atins o valoare de 3% în 2017, caz în care, instituțiile bancare au fost acuzate de majorarea dobânzilor fără un motiv întemeiat, cum ar fi efectuarea tranzacțiilor interbancare, pentru a beneficia de câștiguri mai mari doar pe scuza ”este inflație”.
Față de ROBOR, IRCC reflectă în mod efectiv tranzacțiile de pe piața interbancară, modificându-se în funcție de acestea. Principalele caracteristici ale acestui indice sunt urmatoarele:
- acesta este revizuit trimestrial;
- nu variază prea mult de la un trimestru la altul;
- reflectã nivelul mediu al dobânzilor practicate în România.
Prin intermediul aceleiași Ordonanțe, Guvernul a introdus și o serie de modificări fiscale, printre care și taxa pe activele sectorului bancar, contestată de mediul de afaceri.
Cum se calculează indicele IRCC?
Indicele IRCC se calculează de către Banca Națională a României. Se cunosc două tipuri de IRCC care pot fi diferențiate prin modul de calcul, deși ambele reflectă o medie a tranzacțiilor interbancare:
- indicele IRCC zilnic;
- indicele IRCC trimestrial.
Indicele IRCC zilnic se calculează ca o medie ponderată a ratelor dobânzilor de la orice tip de depozit bancar cu volumul tranzacțiilor interbancare pentru fiecare zi lucrătoare precedentă.
Reține că, în cazul în care nu se efectuează tranzacții interbancare în decursul unei zile lucrătoare, atunci indicele zilnic nu poate fi calculat pentru ziua respectivă. Dacă dorești să afli valoarea indicelui IRCC zilnic, poți verifica site-ul oficial BNR.
Indicele IRCC trimestrial rezultă din media aritmetică a ratelor dobânzii zilnice ale tranzacțiilor interbancare din ultimul trimestri și este aplicat pentru trimestrul următor.
Acest indice se aplică automat la creditele noi în lei oferite de orice instituție financiară, cu dobândă variabilă, dar și în cazul refinanțărilor. Creditele cu dobândă variabilă se calculează în funcție de IRCC, dar se poate adăuga o marjă fixă pentru stabilizarea creditelor.
IRCC se aplică pentru:
- Credite de consum;
- Carduri de credit (de cumpărături);
- Descoperiri de cont;
- Credite ipotecare;
- Programe de creditare de stat – „Noua Casă”, „Prima Mașină” și „Investește în tine”.
Reține că indicele IRCC nu se aplică, însă, pentru creditele acordate persoanelor juridice. De asemenea, indicele ROBOR nu a dispărut, ci este în continuare utilizat pentru calcularea dobânzilor variabile la creditele în lei contractate de consumatori înainte de adoptarea OUG 19/2019.
Avantajele și dezavantajele IRCC-ului față de ROBOR
Avantajele IRCC
- Față de indicele ROBOR, IRCC este o metodă mult mai simplă și mai transparentă de calcul pentru dobânzile la creditele banzare și nebancare, prin intermediul căreia clienții pot cunoaște în mod exact costurile pe care trebuie să le suporte;
- Indicele IRCC oferă o stabilitate ridicată chiar și pentru creditele cu rate variabile, deoarece ratele dobânzii nu se modifică în mod frecvent; chiar dacă se modifică, schimbările sunt mai puțin evidente decât în cazul indicelui ROBOR. Acest lucru permite cumpărătorilor de apartamente, terenuri și case să-și calculeze cu ușurință costurile pe termen lung și să-și creeze un buget adecvat pentru achitarea datoriei în timp util;
- Tot față de indicele ROBOR, IRCC reflectă valori mult mai mici ale ratelor dobânzilor din România, aspect care-l face un instrument foarte bun pentru a reduce costurile asociate creditelor cât mai mult posibil.
Dezavantajele IRCC
- Chiar dacă fluctuațiile sunt minore, ritmul de creștere/descreștere al IRCC tinde să fie mai impredictibil și mai fluctuant față de ROBOR, în special în cazul în care economia națională este destabilizată;
- În unele cazuri, indicele IRCC nu poate fi asociat cu schimbările pieței, deci poate fi prea rigid. De exemplu, atunci când rata inflației crește brusc, costurile asociate creditelor pot fi mult mai mari decât cele anticipate. De aceea, uneori poate fi necesar ca banca să se adapteze ratelor dobânzilor pentru a face fața presiunilor din piața financiară;
- Marja fixă a băncii adăugată la valoarea dobânzilor calculate în funcție de IRCC nu este comunicată transparent, adică nu se cunosc limitele pe care această marjă ar trebui să le aibă. În această situație, după adoptarea Ordonanței, majoritatea instituțiilor financiare au crescut ponderea marjei fixe.
Tendinţele actuale indică faptul că majoritatea bancilor vor continua să utilizeze IRCC ca o metodă principală de calcul a dobânzilor la credite. Acest lucru ar putea contribui semnificativ la reducerea costurilor totale asociate creditelor și ar putea face ca aceste produse financiare să fie accesibile tuturor grupurilor sociale.
Citește și: Impozitarea veniturilor din chirii. Modificări începând cu 01.01.2023.
Cum vor evolua previziunile indicelui IRCC în 2023?
Previziunile privind evoluția IRCC în 2023 depind de o mulțime de factori externi și interni care afectează sectorul bancar.
În primul rând, modificările din legea fiscală și politicile bancare, precum și taxele legate de creditarea pe termen scurt sau lung vor avea un impact major asupra IRCC în 2023. Băncile vor trebui să-și adapteze produsele financiare și structura de dobânzi ca urmare a noilor reglementări și vor fi forțate să schimbe previziunile cu privire la ratele de creditare, ceea ce va afecta direct previziunile IRCC pentru anul 2023.
În al doilea rând, ratele de schimb valutar au un efect important asupra IRCC-ului. Odată cu fluctuația cursului de schimb valutar, previziunile privind costurile împrumuturilor se pot schimba drastic. Acest lucru va influența direct previziunile IRCC pentru anul 2023, iar băncile vor trebui să-și restructureze produsele financiare pentru a se adapta acestei schimbări.
În cele din urmă, schimbările legislative și reglementarea în domeniul creditelor vor influența foarte mult previziunile IRCC în 2023. Autoritățile vor impune mai multe regulamente pentru a se asigura că industria financiară funcționează corect și oferă clienților produse financiare adecvate. Banca Naţională va supraveghea sectorul financiar și va ajusta politica monetară în conformitate cu schimbările legislative și reglementarea în materie de creditare. Aceste schimbări vor fi luate în considerare și se vor reflecta în previziunile privind indicelui IRCC pentru parcursul anului 2023.
Citește și: TVA și impozite mai mari în 2023. Cum influențează acestea achiziția și vânzarea de proprietăți?
Indicele IRCC este unul dintre cei mai importanti indici de referință folosiți pentru calcularea dobânzilor bancare, oferind o imagine mai clară a evoluției economice. Indicele a crescut în mod constant și se așteaptă ca în 2023 să crească și mai mult, ceea ce va face ca un debitor să ramburseze aproape dublu din valoarea împrumutului. Prin urmare, prin cunoașterea modului în care evoluează IRCC, un cumpărător sau investitor poate să-și facă o imagine mai clară asupra impactului acestuia asupra achiziționării de bunuri imobile în 2023 și să-și adapteze strategia de investire în consecință.
Autor: Kastel Team