English
Piața imobiliară din România traversează o perioadă interesantă în 2024. Unul dintre factorii cheie care influențează achiziția de locuințe este Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC). Creșterea semnificativă a IRCC din ultimii ani a pus presiune pe bugetele populației, însă previziunile pentru 2024 sunt ușor optimiste. Te invităm să afli mai multe despre acest indice și despre impactul său asupra pieței imobiliare în acest an, din rândurile ce urmează!
Ce este IRCC și cum se calculează?
IRCC, sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor, este un indicator esențial utilizat în piața financiară românească încă din anul 2019, când a fost introdus prin OUG 19/2019. Spre deosebire de predecesorul său, ROBOR, IRCC are rolul de a stabili rata dobânzii la creditele cu dobândă variabilă acordate populației, oferind o mai mare predictibilitate și stabilitate. Indicele are un impact semnificativ asupra pieței imobiliare, influențând direct dobânzile la creditele ipotecare. O creștere a IRCC duce la creșterea ratelor lunare la creditele ipotecare, ceea ce poate afecta cererea pentru achiziționarea de locuințe. De asemenea, IRCC poate influența prețurile imobilelor scoase la vânzare, deoarece costurile mai mari ale creditelor pot determina o reducere a cererii și, implicit, o scădere a prețurilor.
Există două modalități de calcul:
- IRCC zilnic – se calculează în fiecare zi, ca medie ponderată (în funcție de volumul tranzacțiilor) a ratelor dobânzii aferente tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară;
- IRCC trimestrial – se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a valorilor IRCC zilnice comunicate în trimestrul anterior, luând în considerare toate zilele lucrătoare. Această valoare a IRCC trimestrial este aplicată de către instituțiile de credit pentru trimestrul ce urmează.
Evoluție IRCC: de la introducerea indicelui până în prezent
Din mai 2019 și până în prezent, evoluția IRCC a cunoscut o traiectorie predominant ascendentă, cu variații periodice. La debut, valoarea IRCC a fost de 2,36%, însă au urmat o serie de creșteri și scăderi. Minimul istoric a fost atins în trimestrul 2 al anului 2021, cu o valoare de 1,08%, care a influențat dobânda la creditele acordate în același an.
După această perioadă, însă, a urmat o creștere semnificativă, indicele atingând valori de aproximativ 5 ori mai mari decât minimul înregistrat. Astfel, dacă la finalul anului 2021 valoarea sa atingea 1,86%, la începutul anului 2022, aceasta ajunsese la 2.65%, urmând ca în trimestrul 4 al anului 2022 să ajungă la 5,98%. Această creștere a determinat dublarea ratelor la creditele cu dobândă variabilă în mai puțin de 2 ani. Impactul asupra populației cu credite ipotecare sau alte credite cu dobândă variabilă a fost major, ratele lunare crescând semnificativ, ceea ce a pus presiune pe bugetele gospodăriilor.
Anul 2023 a adus o oarecare stabilitate, cu variații minore ale IRCC la 3 luni. Astfel, indicele a rămas la peste 5.9%, atingând, pe parcursul trimestrelor, valori de 5.94%, 5.96%, 5.97% și, în final, 5.90%, conform datelor BNR.
Previziuni IRCC pentru 2024
IRCC a cunoscut o creștere semnificativă în ultimii ani, determinată în principal de politica monetară a BNR, care a vizat creșterea dobânzii de referință ca instrument de combatere a inflației. Astfel, în 2022, dobânda de referință a fost majorată de 8 ori. Această evoluție s-a tradus prin costuri mai mari ale creditelor cu dobândă variabilă, inclusiv creditele ipotecare.
Cu toate acestea, 2024 aduce o oarecare speranță. BNR are previziuni moderate privind inflația, iar experții anticipează o scădere modestă a IRCC. Scăderea preconizată, deși mică, ar reprezenta o ușurare pentru debitori, conducând la o reducere a ratelor lunare la creditele ipotecare. Astfel, valoarea IRCC începând cu 1 aprilie și până la 30 iunie 2024 va fi de 5.90%. O nouă scădere ușoară urmează de la data de 1 iulie 2024, când indicele aplicat va fi de 5,86% (valoare calculată pe baza datelor din primul trimestru al anului 2024).
În pofida perspectivei unei scăderi ușoare, IRCC rămâne un factor important de urmărit pentru piața imobiliară. Deși, în prezent, valoarea sa este sub indicele ROBOR la 3 luni, evoluția IRCC depinde în mare măsură de parcursul inflației și de deciziile BNR. O stabilizare sau chiar o scădere a inflației ar putea duce la o traiectorie descendentă a IRCC pe întreg parcursul anului, favorizând accesul la creditele ipotecare și implicit o potențială revigorare a pieței imobiliare.
La ce să te aștepți dacă vrei să achiziționezi o locuință?
Așadar, tendințele de stabilizare a inflației și a IRCC anticipate de către specialiști ar putea genera un climat mai favorabil pentru achiziția de locuințe în acest an. Cu toate acestea, este important să ai o abordare prudentă din punct de vedere financiar, dacă vrei să cumperi o proprietate printr-un credit ipotecar. Analizează cu atenție bugetul pe care îl ai la dispoziție, evaluează-ți creditele existente și menține un grad de îndatorare rezonabil. Deși gradul maxim de îndatorare este de 40% pentru creditele ipotecare și de 45% în cazul achiziționării primei locuințe, este de preferat să eviți supraîncărcarea financiară și să tinzi către valori mai mici, de 25%-30%.
Ține cont de faptul că piața poate rămâne destul de volatilă. Chiar dacă semnalul BNR privind dobânzile este încurajator, nu trebuie uitat decalajul dintre calculul IRCC și impactul său asupra ratelor lunare. O abordare prudentă din punct de vedere financiar, combinată cu monitorizarea atentă a pieței și utilizarea serviciilor unei agenții imobiliare full-service te va ajuta să iei decizii informate și să profiți de potențialele oportunități.
Fie că ești în căutarea unei locuințe care să devină prima ta casă sau ți-ai propus să investești în imobiliare, Kastel Group îți va fi un partener de încredere în această perioadă. Echipa noastră de experți te va ghida prin toate etapele procesului, oferind consultanță și optimizând strategia de tranzacție în contextul pieței actuale. Apelează cu încredere la serviciile noastre pentru a-ți atinge obiectivele!